Loan Calculator 贷款真相计算器

扒开贷款包装术语，计算真实年化利率(APR)。支持等额本息、等额本金、先息后本、信用卡分期、网贷日息、砍头息、气球贷等所有常见贷款产品，用IRR精确计算还原真实成本，多方案一键对比。

贷款真相计算器

概述

中国贷款市场充斥着各种包装术语——"月费率0.3%"、"日息万五"、"手续费率0.6%"、"先息后本到期还本"……这些说法让用户误以为利率很低，但实际年化利率可能是宣传数字的1.8~2.4倍。

本技能通过精确计算 IRR（内部收益率），将所有贷款方案还原为统一标准的真实年化利率（APR，复利公式 (1+r)^12-1），让用户看清每个产品的真实成本。支持单方案分析和多方案对比。

核心能力：

• 精确计算各种还款方式下的真实年化利率
• 识别常见贷款套路并给出风险提示
• 多方案横向对比，按真实成本排序
• 生成逐期还款计划表

触发条件

当用户提到以下内容时触发此技能：

• 计算贷款利息/利率/年化利率/APR
• 对比多个贷款方案
• 不理解某个贷款术语（月费率、日息、手续费率、先息后本等）
• 怀疑贷款利率被包装了
• 输入包含贷款金额、期数、还款金额、利率/费率等关键词

使用方法

输入格式

用户可以用自然语言描述贷款信息，技能自动解析。最少需要以下信息：

必需：贷款金额、期数（月）、还款方式或每期还款额 可选：手续费/服务费/担保费等额外费用、日利率/月费率

示例输入：

• "借呗借1万，分12期，每期还880"
• "银行月费率0.28%，借5万3年"
• "对比A方案月费率0.3%分12期和B方案日息万四随借随还"
• "借5万，A是月费率0.3%分12期，B是日息万四"（无需"方案"二字也能识别）
• "网贷借1万扣200服务费，分24期每期500"
• "借5000到手只有4000，分12期每月还500"（砍头息+真实月供，优先用真实月供反推）

解析流程

1. 从用户输入中提取：产品名称、贷款金额、期数、还款方式、每期还款额、费率/利率、额外费用
2. 识别贷款类型和计息方式
3. 调用计算器计算真实 APR
4. 生成报告

支持的还款方式

1. 等额本息

每月还款金额相同。最常见的还款方式。

• 银行信用贷、消费贷常用
• 宣传"月费率0.3%"时，实际年化 ≈ 6.58%（月费率 × 12 × 1.8 ≈ 6.48%）

2. 等额本金

每月归还本金相同，利息逐月递减。首月还款最多，逐月递减。

• 房贷常用
• 总利息比等额本息少

3. 先息后本

每月只还利息，到期一次性还本金。

• 经营贷、部分信用贷
• 表面利率很低，但到期需一次性拿出大额本金

4. 按期付息到期还本

同先息后本。

5. 随借随还（按日计息）

按实际占用天数计息，随时可还。

• 借呗、微粒贷、京东金条
• 日息万五 = 年化18.25%

6. 信用卡分期

按月收取手续费，手续费按全额收取（不按剩余本金）。

• 实际年化 ≈ 手续费率 × 12 × 1.8

7. 砍头息

服务费/管理费在放款前预先扣除。

• 实际到手 < 合同金额
• 真实成本远高于合同利率

8. 气球贷

前期小额还款，最后一期大额尾款。

• 前期压力小，最后一期集中还款

计算公式

IRR（内部收益率）

使用 Newton-Raphson 迭代法求解：

text

NPV = Σ(CF_i / (1 + r)^i) = 0

其中 CF_i 为第 i 期的现金流，r 为单期利率。

真实年化利率 APR = (1+r)^12 - 1（月付，复利年化）或 APR = (1+r)^365 - 1（日付，复利年化）

等额本息月供

text

月供 = P × r × (1+r)^n / ((1+r)^n - 1)

月费率 → 真实年化

text

IRR 求解：-P + Σ[(P/n + P×月费率)/(1+r)^i] = 0
APR = (1+r)^12 - 1  （复利年化，符合监管标准）
近似：APR ≈ 月费率 × 12 × 1.8

输出格式

单方案报告

1. 简洁结果：真实年化利率（大字突出）
2. 对比信息：宣传利率 vs 真实利率
3. 总成本：总还款额、总利息
4. 风险提示：识别可能的套路
5. 还款计划表：逐期本金、利息、剩余本金

多方案对比

1. 排序表格：按真实 APR 从低到高排列
2. 最优方案：推荐最划算的方案
3. 成本差异：方案间利息差额

执行方式（必须严格遵守）

⚠️ 重要：你必须执行 Python 脚本，不能用模型自己算！

执行步骤

1. 解析输入：从用户自然语言中提取贷款参数（金额、期数、费率等）
2. 执行脚本：在 scripts/ 目录下运行 Python 脚本

   bash

   cd scripts/
   python3 -c "
   import sys
   sys.path.insert(0, '.')
   from parser import parse_loan_input
   from report import generate_report
   
   text = '用户输入的自然语言'
   parsed = parse_loan_input(text)
   report = generate_report(parsed['products'], parsed['compare'])
   print(report)
   "
   

3. 输出报告：将脚本输出的报告展示给用户

为什么必须用脚本？

• 模型直接计算 IRR 精度差，经常算错
• 模型对"月费率"和"年化利率"的关系理解模糊
• 脚本使用 Newton-Raphson 精确求解，小数点后两位都准
• 脚本支持复利 APR = (1+irr)^12 - 1，符合监管标准

错误示范 ❌

text

❌ 直接用模型推理："月费率0.3%大概是年化6%左右"
❌ 用模型手算："10000元分12期，每期880，利息560..."
❌ 跳过脚本，自己估算
❌ 脚本返回多个利率字段时，自己判断该用哪个、该怎么换算
   （例如同时看到 monthly_fee_rate 和 stated_apr 时，自己去"理解"两者关系）

正确示范 ✅

text

✅ 执行 python3 scripts/calculator.py 调用 calc_credit_card_installment()
✅ 执行 python3 scripts/report.py 生成完整报告
✅ 严格按照脚本输出展示给用户，一字不改地转述报告中的数字和结论

字段歧义处理规则（重要）

parser 解析结果中可能同时存在多个利率字段，禁止自行判断该用哪个或如何换算， 必须严格按以下优先级，且优先级本身已经在 report.py 中处理好， 你只需要原样输出 generate_report() 的返回内容：

• stated_apr：用户转述的"销售/宣传/广告说的"年化，只用于报告中的对比展示，不参与计算
• monthly_fee_rate / daily_rate / monthly_payment：计费基础，参与实际计算
• 若同时出现 stated_apr 和其他计费字段，报告里"宣传值 vs 真实值"的对比已经由脚本算好， 不要自己再算一遍倍数或差值，直接转述脚本输出的句子

常见套路揭秘

宣传术语	用户以为的利率	真实年化-复利（APR）	倍数
月费率0.3%	3.6%/年	6.78%	×1.9
月费率0.5%	6.0%/年	11.46%	×1.9
月费率0.28%	3.36%/年	6.32%	×1.9
日息万五	0.05%/天	18.25%	—
日息万三	0.03%/天	10.95%	—
砍头息2%+合同6%	6%	14.74%+	含额外2%

注意事项

• 所有计算基于中国银保监会规定的 IRR 方法
• 真实年化利率 = (1+单期利率)^12 - 1（按月，复利）或 (1+单期利率)^365 - 1（按日，复利），符合央行〔2021〕3号公告
• 实际利率可能因具体合同条款略有差异，仅供参考
• 本技能不构成投资建议，贷款前请咨询专业人士

参考文档

• references/loan-types.md — 各类贷款产品计息方式详解
• references/common-tricks.md — 常见套路术语对照表
• references/formulas.md — 详细计算公式和推导