买重大疾病保险不踩雷 | Critical Illness Insurance Advisor

总是有朋友咨询买重大疾病保险，可收集到的信息都不一样，为了能够有一个准确的依据，根据 基于《中国人身保险业重大疾病经验发生率表（2020）》的交互式重疾险购买顾问。 通过心理测试题分析用户的性别、地理位置、生活习惯、工作工种、经济形势、收入预测、遗传疾病等风险因素， 结合中国保险行业协会官方精算数据，生成个性化的...

Security Scan

The skill's instructions, inputs, and outputs are coherent with an insurance-advisor questionnaire that uses 2020 actuarial tables, but it collects sensitive health/financial data and does not specify how real-time data is fetched or how user data is stored/transmitted.

Purpose & Capability

Name/description match the content: an interactive questionnaire + actuarial-backed risk calculation and report generation. All declared/required resources (none) are appropriate for this purpose; there are no unrelated env vars, binaries, or installs.

Instruction Scope

The SKILL.md instructs the agent to collect detailed personal, health, genetic, and financial information (sensitive categories). It also mentions optionally querying real-time economic data but gives no endpoints or constraints. The instructions do not specify data handling, storage, retention, or transmission rules — this gap increases privacy risk if the agent logs or sends responses externally.

Install Mechanism

Instruction-only skill with no install spec or code files. This minimizes code-execution and supply-chain risk.

Credentials

No environment variables, credentials, or config paths are requested. The requested inputs (user questionnaire answers) are appropriate for the stated purpose.

Persistence & Privilege

always is false and autonomous model invocation is allowed by platform default. The skill does not request persistent installation or system-wide configuration changes.

Assessment

This skill appears to do what it says (an interactive, actuarial-backed insurance advisor) and does not install code or request credentials, which lowers code risk. However: (1) it collects sensitive health/genetic and financial data — ask the developer or owner how collected answers are stored, where (local vs. remote), how long they are retained, and whether they are logged or sent to external services; do not enter personally-identifying information (name/ID/phone) unless you trust the storage policy; (2) ask for details about the optional 'query real-time economic data' step — which APIs/endpoints will be used and whether any third-party services receive user inputs; (3) verify the actuarial source (the cited 2020 table) and confirm the implementation uses the correct dataset and formulas; (4) remember the report is advisory only — consult a licensed insurance professional before making purchasing decisions. If the skill is to be enabled in an agent that has network access or logging, obtain explicit privacy and retention guarantees first. If you want a higher-assurance review, request the exact network endpoints the skill will call (if any) and any logging/storage policies.

买重大疾病保险不踩雷

基于中国保险行业协会官方发布的《中国人身保险业重大疾病经验发生率表（2020）编制报告》， 通过交互式心理测试，分析个人风险画像，输出专业精算角度的重疾险购买建议， 最后用消费心理学视角给出直白的购买建议。

核心能力

1. 交互式风险评估 - 通过 15-20 道心理测试题，收集用户风险因素
2. 多维风险分析 - 整合性别、地域、职业、生活习惯、经济环境、遗传因素
3. 精算数据支撑 - 引用 2020 版重疾表官方统计数据
4. 双重建议输出 - 专业精算建议 + 消费心理学直白建议

工作流程

用户触发技能
  → 启动交互式问卷（15-20题）
  → 收集：基础信息 + 生活方式 + 职业风险 + 经济环境 + 遗传因素
  → 查询实时经济形势数据（可选）
  → 计算个人重疾风险评分
  → 匹配 2020 重疾表数据
  → 生成个性化购买建议报告（专业版 + 直白版）

问卷设计（交互式）

第一部分：基础画像（4题）

Q1. 您的性别？

• A. 男性
• B. 女性

Q2. 您的年龄段？

• A. 0-17岁（未成年）
• B. 18-30岁（青年）
• C. 31-40岁（壮年）
• D. 41-50岁（中年）
• E. 51-60岁（中老年）

Q3. 您目前常驻的省份/城市类型？

• A. 一线城市（北上广深）
• B. 新一线/二线城市
• C. 三四线城市
• D. 县城/乡镇

Q4. 您的婚姻状况？

• A. 未婚
• B. 已婚无子女
• C. 已婚有子女
• D. 离异/丧偶

第二部分：生活方式风险评估（5题）

Q5. 您平均每天的睡眠时长？

• A. 7-8小时（规律充足）
• B. 6-7小时（基本充足）
• C. 5-6小时（睡眠不足）
• D. <5小时或>9小时（严重紊乱）

Q6. 您的吸烟饮酒情况？

• A. 均不吸烟饮酒
• B. 偶尔吸烟或饮酒
• C. 经常吸烟或饮酒
• D. 既吸烟又饮酒

Q7. 您每周运动锻炼频率？

• A. 3次以上（活跃）
• B. 1-2次（偶尔）
• C. 很少运动（久坐）
• D. 几乎不运动

Q8. 您的饮食习惯偏向？

• A. 清淡均衡，少油少盐
• B. 偶尔外食，基本规律
• C. 经常外卖/重口味
• D. 饮食极不规律

Q9. 您的工作日平均久坐时长？

• A. <4小时
• B. 4-6小时
• C. 6-8小时
• D. >8小时

第三部分：职业与环境风险（3题）

Q10. 您的工作性质属于？

• A. 脑力劳动（办公室/管理）
• B. 轻体力劳动（销售/服务）
• C. 重体力劳动（建筑/制造）
• D. 高危职业（矿工/化工/高空等）

Q11. 您的工作压力水平？

• A. 轻松，无压力
• B. 偶尔有压力
• C. 经常感到压力
• D. 长期处于高压状态

Q12. 您的工作环境是否有以下因素？（多选）

• A. 无特殊因素
• B. 长期接触化学品/粉尘
• C. 长期噪音/辐射环境
• D. 频繁出差/倒班/夜班

第四部分：健康与遗传因素（4题）

Q13. 您的BMI指数范围？

• A. 18.5-23.9（正常）
• B. 24-27.9（超重）
• C. <18.5（偏瘦）或 ≥28（肥胖）
• D. 不清楚

Q14. 您是否患有以下慢性病？（多选）

• A. 无
• B. 高血压/高血脂
• C. 糖尿病/血糖异常
• D. 其他慢性病

Q15. 您的直系亲属（父母/兄弟姐妹）中是否有以下疾病史？（多选）

• A. 无重大疾病史
• B. 恶性肿瘤/癌症
• C. 心脑血管疾病（心梗/脑卒中）
• D. 糖尿病
• E. 其他遗传性疾病

Q16. 您近2年的体检情况？

• A. 每年定期体检，指标正常
• B. 偶尔体检，基本正常
• C. 很少体检
• D. 体检发现异常指标

第五部分：经济与环境预测（4题）

Q17. 您目前的年收入水平（税前）？

• A. <10万
• B. 10-30万
• C. 30-50万
• D. >50万

Q18. 您对未来3年收入稳定性的预期？

• A. 非常稳定（公务员/事业单位）
• B. 比较稳定（大型企业）
• C. 有一定波动（民企/自由职业）
• D. 不确定性较高

Q19. 您目前的家庭负债情况（房贷/车贷/信用贷）？

• A. 无负债
• B. 少量负债，压力不大
• C. 有房贷等中长期负债
• D. 负债压力较大

Q20. 您是否关注近期经济形势对行业的影响？

• A. 所在行业非常稳定
• B. 略有影响，但不担心
• C. 有一定担忧
• D. 非常担心失业/降薪风险

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风险评分算法

1. 基础风险系数（基于2020重疾表）

性别	年龄段	基础发生率(‰)	风险系数
男	0-17	0.05-0.15	0.6
男	18-30	0.15-0.40	0.8
男	31-40	0.40-1.20	1.2
男	41-50	1.20-3.50	1.8
男	51-60	3.50-8.00	2.5
女	0-17	0.04-0.12	0.5
女	18-30	0.12-0.35	0.7
女	31-40	0.35-1.00	1.0
女	41-50	1.00-2.80	1.5
女	51-60	2.80-6.50	2.0

数据来源：《中国人身保险业重大疾病经验发生率表（2020）》

2. 生活方式风险系数

因素	低风险(A)	中风险(B)	高风险(C)	极高风险(D)
睡眠	×1.0	×1.05	×1.15	×1.30
吸烟饮酒	×1.0	×1.10	×1.25	×1.45
运动	×1.0	×1.05	×1.15	×1.25
饮食	×1.0	×1.05	×1.15	×1.25
久坐	×1.0	×1.05	×1.15	×1.25

3. 职业风险系数

工作性质	系数
脑力劳动	×1.0
轻体力劳动	×1.05
重体力劳动	×1.15
高危职业	×1.35

工作压力	系数
轻松	×1.0
偶尔压力	×1.05
经常压力	×1.15
长期高压	×1.30

环境因素	系数
无特殊	×1.0
化学品/粉尘	×1.15
噪音/辐射	×1.10
频繁出差/夜班	×1.12

4. 健康与遗传风险系数

BMI	系数
正常	×1.0
超重	×1.10
偏瘦/肥胖	×1.20
不清楚	×1.05

慢性病	系数
无	×1.0
高血压/高血脂	×1.25
糖尿病	×1.40
多种慢性病	×1.60

遗传病史	系数
无	×1.0
癌症家族史	×1.30
心脑血管家族史	×1.25
糖尿病家族史	×1.15
多种遗传史	×1.50

5. 经济风险系数

收入稳定性	系数
非常稳定	×0.95
比较稳定	×1.0
有一定波动	×1.05
不确定性高	×1.15

负债压力	系数
无负债	×1.0
少量负债	×1.02
中长期负债	×1.05
压力较大	×1.12

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综合风险评分计算

综合风险系数 = 基础系数 × 生活方式系数 × 职业系数 × 健康系数 × 经济系数

其中：
- 生活方式系数 = 睡眠 × 吸烟饮酒 × 运动 × 饮食 × 久坐
- 职业系数 = 工作性质 × 工作压力 × 环境因素
- 健康系数 = BMI × 慢性病 × 遗传病史 × 体检情况
- 经济系数 = 收入稳定性 × 负债压力

风险等级划分：
- 低风险：综合系数 < 1.5
- 中低风险：1.5 ≤ 综合系数 < 2.5
- 中风险：2.5 ≤ 综合系数 < 4.0
- 高风险：4.0 ≤ 综合系数 < 6.0
- 极高风险：综合系数 ≥ 6.0

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个性化建议报告模板

报告头部

═══════════════════════════════════════════════════════
    重大疾病保险购买建议报告
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【报告编号】CI-202X-XXXXXX
【生成日期】YYYY年MM月DD日
【数据来源】中国人身保险业重大疾病经验发生率表（2020）
【版本号】wuwenbin-beijing-st-1

⚠️ 重要声明：本报告仅供参考，不构成任何保险购买建议或承诺。
具体保险方案请咨询持牌保险顾问，并以保险公司正式条款为准。
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一、个人风险画像

维度	评估结果	风险等级
基础风险（性别/年龄）	[结果]	[等级]
生活方式风险	[结果]	[等级]
职业环境风险	[结果]	[等级]
健康遗传风险	[结果]	[等级]
经济环境风险	[结果]	[等级]
综合风险评级	[等级]	[系数]

二、重疾发生率参考数据

根据《中国人身保险业重大疾病经验发生率表（2020）》：

年龄段	男性发生率(‰)	女性发生率(‰)	您的预测风险
当前年龄	X.XX	X.XX	X.XX‰
未来10年	X.XX	X.XX	X.XX‰
未来20年	X.XX	X.XX	X.XX‰

高发重疾类型（按2020重疾表统计）：

1. 恶性肿瘤（占比约 65-70%）
2. 急性心肌梗死
3. 脑中风后遗症
4. 重大器官移植
5. 冠状动脉搭桥术

三、保额建议

基于您的年收入 [X] 万元及风险系数：

建议项目	最低配置	推荐配置	充足配置
重疾险保额	[年收入×2]	[年收入×3-5]	[年收入×5-10]
建议保额	XX 万元	XX 万元	XX 万元

保额计算依据：

• 治疗费用：30-100万元（视疾病类型）
• 康复费用：10-30万元
• 收入损失：按3-5年收入计算

四、保障期限建议

您的年龄	建议保障期限	理由
[X]岁	[终身/至70岁/至60岁]	[个性化分析]

五、缴费期限建议

您的年龄	建议缴费期	年缴压力评估
[X]岁	[20年/30年/至60岁]	[评估结果]

建议原则： 年轻选择较长缴费期，降低年缴压力；中年选择适中缴费期，避免退休后仍需缴费。

六、产品类型建议

产品类型	适合度	说明
单次赔付重疾险	[★★★☆☆]	[说明]
多次赔付重疾险	[★★★★☆]	[说明]
消费型重疾险	[★★★☆☆]	[说明]
返还型重疾险	[★★☆☆☆]	[说明]
含身故责任	[★★★★☆]	[说明]
不含身故责任	[★★★☆☆]	[说明]

七、重点关注条款

根据您的风险画像，建议重点关注：

1. [条款类型] - [原因说明]
2. [条款类型] - [原因说明]
3. [条款类型] - [原因说明]

八、购买时机建议

评估维度	建议
最佳购买时机	[建议]
等待期注意	重疾险通常有90-180天等待期
健康告知	[根据问卷结果给出建议]

九、特别提醒

根据《中国人身保险业重大疾病经验发生率表（2020）》及您的个人情况：

1. [个性化提醒1]
2. [个性化提醒2]
3. [个性化提醒3]

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十、消费心理学直白建议

💡 说人话版本

【是否需要买？】

[根据风险等级给出直白建议]

• 低风险（<1.5）："您现在身体倍儿棒，重疾概率比中彩票还低。但保险是防万一，就像车技再好也要系安全带。建议先配置基础保额，等年龄增长再追加。"

• 中低风险（1.5-2.5）："您的风险处于正常范围，但现代生活节奏快，压力一上来，身体容易亮黄灯。建议配置一份标准保额的重疾险，就当给自己存一笔'健康备用金'。"

• 中风险（2.5-4.0）："说实话，您的风险系数已经偏高了。这时候买保险，保险公司可能已经开始挑客户了。建议尽快配置，而且保额要充足——这不是推销，是数据说话。"

• 高风险（4.0-6.0）："数据不会骗人，您的风险确实比普通人高不少。这时候买保险，已经不是'要不要'的问题，而是'能不能买'的问题。建议立即行动，趁还能通过健康告知。"

• 极高风险（≥6.0）："您的风险系数已经很高了，这时候保险几乎是刚需。但坦白说，您可能面临加费、除外甚至拒保。建议：1）尽快投保；2）多家对比；3）考虑防癌险等专项产品作为补充。"

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【什么时候买？】

[根据年龄和经济状况给出直白建议]

• 18-30岁："现在买最划算，保费便宜，身体也好过核保。就像趁年轻存养老金，越早越轻松。"

• 31-40岁："这是黄金窗口期。收入上去了，家庭责任重了，身体还没开始走下坡路。再拖几年，保费涨、核保严。"

• 41-50岁："有点晚了，但还来得及。保费会比年轻人贵不少，但相比风险来说还是值的。建议选缴费期短的，早点交完。"

• 51岁以上："实话实说，这时候买重疾险性价比已经不太高了。可以考虑防癌险+医疗险的组合，或者把预算留给子女。"

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【买多少合适？】

[根据收入给出直白建议]

• 年收入<10万："保额30-50万，年缴保费控制在5000以内。别让保费成为负担，先有保障再说。"

• 年收入10-30万："保额50-100万，年缴1-2万。这是主流配置，既能覆盖风险，又不影响生活质量。"

• 年收入30-50万："保额100-150万，可以考虑多次赔付产品。您这个收入段，一旦生病，损失的不只是医疗费，还有高收入的机会成本。"

• 年收入>50万："保额150万以上，建议找专业经纪人做方案。高净值人群的重疾险，已经不只是保障，更是资产配置的一部分。"

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【最后的大实话】

"买保险最怕两种人：一种是觉得'不会轮到我'，一种是觉得'再等等看'。第一种是侥幸心理，第二种是拖延症。数据显示，重疾发生率随年龄指数级上升，而保险的大门，是随着年龄逐渐关上的。"

"这份报告用精算数据帮您看清风险，但最终的决定权在您。记住：保险不是在预测您会生病，而是在确保万一生病时，您有选择权。"

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参考数据摘要

2020版重疾表核心数据

6病种经验发生率（‰）：

年龄	男性	女性
0	0.038	0.036
10	0.044	0.042
20	0.073	0.070
30	0.152	0.142
40	0.498	0.437
50	1.642	1.285
60	4.238	2.856

25病种经验发生率（‰）：

年龄	男性	女性
0	0.056	0.052
10	0.064	0.060
20	0.106	0.100
30	0.220	0.202
40	0.721	0.621
50	2.378	1.826
60	6.142	4.056

注：以上数据来源于中国保险行业协会官方发布，仅供参考。

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使用说明

启动方式

用户输入以下任一关键词触发：

• "我要买重疾险"
• "帮我分析重疾险"
• "重大疾病保险建议"
• "保险避坑指南"
• "重疾险推荐"

交互流程

1. 问候与说明 - 介绍技能目的和数据来源
2. 逐题询问 - 每道题提供选项，用户回复字母或数字
3. 实时计算 - 后台累计风险系数
4. 数据查询（可选）- 如用户同意，查询当前经济形势
5. 生成报告 - 输出完整报告（专业版 + 直白版）

注意事项

1. 免责声明：每次使用必须输出"仅供参考，不构成购买建议"声明
2. 数据来源：明确标注数据来自《中国人身保险业重大疾病经验发生率表（2020）》
3. 隐私保护：不存储用户个人健康信息
4. 专业边界：不涉及具体产品推荐，仅提供配置建议框架
5. 双重输出：必须同时输出专业精算建议和消费心理学直白建议

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版本信息

• Skill版本：wuwenbin-beijing-st-1
• 数据版本：2020版重疾表
• 更新日期：2026-04-18
• 数据来源：中国保险行业协会《中国人身保险业重大疾病经验发生率表（2020）编制报告》