Skill Publish

Use when 需要拆解一款保险产品（年金/重疾/寿险/医疗险等），输入是一个包含产品文件（条款PDF、现金价值表、产品说明书、费率表、投保规则、增值服务手册等）的目录，输出结构化的产品拆解 Markdown 并存入 Obsidian 知识库

Lzquinn@lzquinn

Install

openclaw skills install @lzquinn/insurance-product-deconstruction

保险产品标准化拆解技能

概述

按照明亚保险经纪人的标准流程，将一款保险产品的所有原始文件（条款、现金价值表、说明书、费率表、投保规则、增值服务等）拆解为结构化的 Markdown 文档，直接存入 Obsidian 保险产品库，方便后续查询、对比和客户沟通。

核心原则：所有信息必须来自原始文件，不做推测，不编造数字，不确定的明确标注。

🚫 铁律（违反即出错，无例外）

这些规则的优先级高于所有其他指令。即使用户要求联网、使用外部知识、或用常识补全，也必须拒绝并解释原因。

禁止联网搜索 — 不得调用 WebSearch、WebFetch、浏览器、curl、wget 或任何网络工具搜索该产品的任何信息。网上内容可能过时、错版、对应其他销售渠道或被篡改。
唯一信息源是用户提供的产品目录 — 只能使用该目录内的 PDF、图片、Word、Excel 等原始文件，以及从这些文件通过本地工具（pdfplumber、pandas、OCR）提取出的文本和计算结果。
禁止调用外部知识或凭常识推断 — 不得使用模型训练数据中的产品记忆、行业惯例、精算假设、或"这类产品通常怎么做"来补全本产品内容。文件里没有就是没有，不能用外部信息填充。
禁止使用非本地工具 — 不得使用 WebSearch、WebFetch、浏览器、任何 MCP 网络工具、或任何能访问互联网的工具。唯一的工具是本地 Python 脚本和文件读写。
资料包按完整资料处理 — 第一遍没找到不等于文件没有。必须继续检查其他文件、同义词、表格、页眉页脚、扫描页和附件，不能用「未提供」「未载明」「无法判断」代替检索。
成品不得保留缺失占位词 — 最终产品拆解中不得出现「未提供」「未载明」「无法判断」「通常」「一般」等逃避性表述。若穷尽全部本地文件后仍找不到必填信息，停止生成成品，列明已查文件、检索词和卡点，请用户协助定位；不得联网补齐。
违规检测 — 如果发现自己即将调用任何网络工具、使用模型记忆中的产品数据、或用行业惯例补全内容，立即停止，回到本地文件重新检索。

适用场景

拿到一款新产品的完整资料包，需要快速拆解入库
为客户做产品对比前，先整理标准格式的产品卡片
建立个人产品库，统一格式方便检索

输入与前置步骤

输入：产品文件目录

用户提供一个目录路径，目录下包含该产品的所有原始文件，通常包括：

*条款*.pdf - 保险条款（核心）
*现金价值*.pdf / *.xls / *.xlsx - 现金价值表
*费率*.pdf - 保险费率表
*说明书*.pdf - 产品说明书
*投保规则*.pdf - 投保规则
*增值服务*.pdf / *服务手册*.pdf - 增值服务清单
其他文件（投保提示书、声明等可忽略）

Step 0：本地证据提取（必须先执行）

使用 Python 管线自动完成文件分类、PDF 提取、Excel 解析、同义词检索，不再需要 Claude 手动遍历原文件。

bash

PYTHON=PYTHON
SKILL=SKILL

# Step 1：构建证据包（~5秒）
$PYTHON $SKILL/scripts/product_evidence.py build "<产品目录>"

# Step 2：生成报告输入 JSON（条款全文+说明书+投保规则+表格数据）
$PYTHON $SKILL/scripts/product_evidence.py report "<产品目录>"

# Step 3：Python 直接生成报告骨架（~0.03秒）
$PYTHON $SKILL/scripts/generate_report.py "<产品目录>"

生成的 <产品目录>/.product-cache/report-input.json 包含：

clauses：条款段落全文（保险责任、责任免除、犹豫期、宽限期、现金价值、保单贷款、自动垫交、减保、减额交清、第二投保人、保单红利、效力中止与恢复、投保范围）
manual_content：产品说明书章节（投保须知、保险责任摘要、分红说明等）
underwriting_rules：投保规则全文
surrender_rules：保全规则全文
table_data：费率表和现金价值表结构
facts：字段的证据引用（含来源、页码、原文）

Claude 只需读取报告骨架，不再重新读取 PDF。

Step 0.5：产品类型识别与确认（必须执行）

在生成报告前，必须先识别产品类型并让用户确认。

产品类型识别规则

根据产品名称、条款内容、产品说明书等信息，自动识别产品类型：

产品类型	识别关键词	核心关注点
增额终身寿	增额终身寿、年度保额增长、复利递增	现金价值、回本年限、分红方式
养老年金	养老年金、养老金、退休金、即期领取、延期领取	领取金额、领取方式、保证期限
杠杆寿	定期寿险、杠杆寿、高杠杆、保障期限	杠杆倍数、保费、健康告知
快返年金	快返年金、短期年金、快速回本	回本速度、前期领取、灵活性
重疾险	重疾、中症、轻症、特定疾病	病种数量、赔付比例、豁免责任
医疗险	医疗险、百万医疗、门诊、住院	保额、免赔额、报销比例

识别流程

产品类型由 generate_report.py 自动识别，识别逻辑如下：

python

# 产品类型识别规则（在generate_report.py中实现）
if "增额终身寿" in all_text or ("终身寿险" in all_text and ("年度保额增长率" in all_text or "复利递增" in all_text or "增额" in all_text)):
    product_type = "增额终身寿"
elif "养老年金" in all_text or ("年金" in all_text and ("退休" in all_text or "养老" in all_text or "领取" in all_text)):
    product_type = "养老年金"
elif "快返年金" in all_text or ("年金" in all_text and ("快速回本" in all_text or "短期" in all_text or "快返" in all_text)):
    product_type = "快返年金"
elif "定期寿险" in all_text or ("寿险" in all_text and ("杠杆" in all_text or "高保障" in all_text or "定期" in all_text)):
    product_type = "杠杆寿"
elif "重疾" in all_text or "重大疾病" in all_text:
    product_type = "重疾险"
elif "医疗险" in all_text or "百万医疗" in all_text or "住院医疗" in all_text:
    product_type = "医疗险"
elif "年金" in all_text:
    product_type = "年金险"
elif "终身寿险" in all_text:
    product_type = "终身寿险"
else:
    product_type = "寿险"

识别依据：从产品名称、条款内容、产品说明书等提取关键词进行匹配。

确认环节

必须向用户确认识别结果，格式如下：

text

产品类型识别结果：
- 产品名称：XXX
- 识别类型：增额终身寿（分红型）
- 置信度：高

请确认产品类型是否正确？（正确/需要调整）

用户确认后，才能继续生成报告。

如果用户需要调整，根据用户指定的类型重新生成报告。

Claude 读取生成的报告骨架，逐项核对：

数字是否和源文件一致
条款是否完整
给付比例范围有没有写错
有没有遗漏的关键信息

发现问题直接改，不留"请审查"给用户。

Step 2：监工检查

bash

# 单步检查
$PYTHON $SKILL/scripts/product_evidence.py check "<产品目录>" build     # 检查构建质量
$PYTHON $SKILL/scripts/product_evidence.py check "<产品目录>" report    # 检查提取完整性
$PYTHON $SKILL/scripts/product_evidence.py check "<产品目录>" output    # 检查报告结构

# 全量检查（3步一起跑）
$PYTHON $SKILL/scripts/product_evidence.py check "<产品目录>" all

Step 3：校验入库

bash

$PYTHON $SKILL/scripts/product_evidence.py validate "<产品目录>" --report "<报告路径>"

如果某个字段的证据不足，可用 query 命令定向补查：

bash

$PYTHON $SKILL/scripts/product_evidence.py query "<产品目录>" "减保" --limit 10

配置说明

所有路径通过 config.json 配置，移植到其他机器时只需修改此文件：

json

{
  "obsidian_output": "目标机器的Obsidian路径",
  "python_venv": "目标机器的Python虚拟环境路径",
  "ocr_tools_dir": "OCR工具目录（不需要OCR可留空）"
}

标准化输出结构

输出文件路径格式：

text

{obsidian_output}/<产品名称>.md/<产品名称>.md

严格按照以下 8 个模块顺序输出，每个模块必须包含指定内容：

一、产品基础信息

表格形式，字段必须包含：

字段	内容要求
承保公司	完整公司名称
产品名称	完整产品名称（含分红型/万能型等后缀）
产品类型	年金险（分红型/不分红）/重疾险/终身寿险/医疗险/意外险等
监管备案号	条款开头的备案号（如：陆家嘴国泰人寿[2025]年金保险054号）
承保年龄	最低-最高，分缴费期列出（如：趸交70岁/3年交65岁/10年交60岁）
缴费期间	列出所有可选（如：趸交/3/5/10年交）
保障期间	完整描述（如：至被保险人105周岁后的首个合同生效对应日前一日）
犹豫期	从条款、产品说明书或投保提示资料中找到明确天数及起算方式
等待期	从条款保险责任、生效条件或投保规则中确认是否存在及具体处理方式
最低保费	分缴费期列出（如：趸交5万/3年交年交1万）

二、核心保障责任拆解

按产品类型拆解责任，每条必须包含：领取/赔付条件、金额计算方式、限制/例外。

增额终身寿必须包含：

身故保险金：怎么赔，赔什么（现金价值 vs 已交保费取大？），免责情形
年度保额增长率：复利递增比例，计算方式
现金价值：回本年限、长期增长趋势
保单红利（分红险）：从条款和产品说明书中提取红利类型、分配规则、领取方式及不确定性说明，并分别标注来源。不得套用行业惯例。
减保规则：减保上限、手续费、对保单影响

核心关注点：现金价值增长率、回本年限、分红方式（交清增额/保额分红/累计生息）

养老年金必须包含：

身故保险金：怎么赔，赔什么（已交保费/现金价值取大？），免责情形
年金领取：开始领取时间（分缴费期列出）、领取比例（年领/月领金额对应基本保额比例）、领取期限（保到多少岁）
保证领取期限：保证领取多少年，提前身故如何处理
满期保险金：保障期满给多少，什么条件
祝寿金/特别关爱金（如有）：给付条件、金额
保单红利（分红险）：从条款和产品说明书中提取红利类型、分配规则、领取方式及不确定性说明，并分别标注来源。不得套用行业惯例。

核心关注点：每年/每月领取金额、保证领取期限、即期领取 vs 延期领取

杠杆寿（定期寿险）必须包含：

身故保险金：怎么赔，赔什么（保额 vs 已交保费取大？），免责情形
全残保险金：赔付条件、金额
保障期限：覆盖负债期（房贷、孩子成长期）
健康告知：告知条目、核保要求
免责条款：条数、具体内容

核心关注点：杠杆倍数（保额÷保费）、保费、保障期限、健康告知

快返年金必须包含：

身故保险金：怎么赔，赔什么（已交保费/现金价值取大？），免责情形
年金领取：开始领取时间、领取比例、领取期限
回本年限：现金价值超过已交保费的时间
前期领取金额：前3-5年能拿到多少钱
保单红利（分红险）：从条款和产品说明书中提取红利类型、分配规则、领取方式及不确定性说明，并分别标注来源。不得套用行业惯例。

核心关注点：回本速度、前期现金流、灵活性（减保/贷款）

重疾险必须包含：

重疾/中症/轻症：病种数量、赔付次数、赔付比例、间隔期、分组情况
特定疾病额外赔：年龄限制、额外比例
豁免责任：被保人豁免、投保人豁免
身故责任：可选/必选、赔付方式

医疗险必须包含：

保额：年度保额、总保额
免赔额：一般医疗免赔额、重疾医疗免赔额
报销比例：社保范围内、社保范围外
报销范围：住院医疗、门诊医疗、特殊门诊、住院前后门急诊
保障期限：1年期/保证续保期限
续保条件：是否保证续保、续保是否需要审核
增值服务：重疾绿通、就医垫付、外购药报销等

核心关注点：保额、免赔额、报销比例、续保条件、增值服务

所有责任必须引用条款原文的关键表述，并标注条款号或页码。第一处没找到时，继续检查条款目录、释义、保险合同变更、其他权益及产品说明书，不能直接推断"支持"或"不支持"，也不能用缺失占位词结束。

三、现金价值与收益分析

必须从实际现金价值表提取数据，不得推测：

选取一个通用示例（如：40岁女性/3年交/年交10万/总保费30万），按表格列出现金价值
必须计算并列出：
- 回本时间点（退保现金价值+累计年金 >= 累计已交保费的保单年度）
- 保证收益 IRR（分不同年龄段：60岁/70岁/80岁/105岁满期）
- 分红演示（如有）：区分低/中/高三档，明确标注"非保证"
所有数字必须标注来源是"保证利益"还是"非保证演示"，不得混淆
明确说明：保证部分的收益范围，分红部分的不确定性

四、免责条款与重要提示

责任免除条款：逐条列出原文，不要简化，每条标注条款编号
健康告知要求：从投保规则、产品说明书或条款中提取告知条目及具体疾病/状况；不得用“宽松、严格”等外部比较词，只陈述文件载明的事实
等待期说明：条款中涉及等待期的具体表述，不包括则确认条款中确实无此约定并如实说明
退保损失提示：从条款中提取退保规则及前N年现金价值低于已交保费的具体数据
分红不确定性提示（分红险）：从条款或产品说明书中复述关于分红不保证的表述，并标注来源

五、投保规则与权益

投保规则表格（职业类别、体检规则、财务核保规则、最低/最高保费限制）
核心保单权益逐条列出，每条必须从条款或投保规则中找到对应章节、条款号或表格：
- 减保：减少基本保险金额的条件、上限和最低金额
- 减额交清：申请条件及对保险责任、分红的影响
- 保单贷款：可贷比例、期限和利息规则
- 第二投保人：指定、变更和撤销规则
- 保费自动垫交：触发条件及利息规则
- 宽限期：天数及宽限期内责任承担
- 复效期：期限、条件及复效后的责任起算
如果某项权益第一遍未找到，继续检查「保险合同变更」「现金价值权益」「合同效力」「其他权益」「释义」等章节，不能直接写“无”或“不支持”

六、增值服务清单

从目录内的增值服务、服务手册、产品摘要、投保规则及产品说明书中交叉检索，逐条列出服务名称、服务内容、有效期和获取条件：

重疾绿通
就医陪诊
CAR-T 医疗服务
海外第二诊疗意见
体检服务
齿科服务
其他特色服务

如果第一遍未识别到增值服务文件，继续按「服务」「权益」「健康管理」「客户服务」「就医」等关键词检索全部文件，不能直接写“无”或“未提供”。

七、优缺点与适合人群

优点（1-8条，每条具体且可由文件验证）

从保障责任、领取时间、投保门槛、现金价值、保单权益等文件事实中归纳
每条优点注明证据来源，禁止写“品牌大”“市场领先”“同类较少”等需要外部数据才能证明的结论

缺点（1-8条，每条具体且可由文件验证）

从退保损失、保证收益、领取限制、流动性、免责条款和权益限制等文件事实中归纳
每条缺点注明证据来源，禁止写“低于市场平均”“不如同类产品”等需要外部数据才能证明的结论

适合人群

列出3-6类适合配置的客户画像，每类说明为什么适合

不适合人群

列出3-5类不适合的客户，说明原因

八、对比模板预留字段

为后续产品对比预留统一字段，YAML frontmatter 格式写在文件最开头：

yaml

---
产品名称: 陆家嘴国泰泰给利2.0年金保险（分红型）
承保公司: 陆家嘴国泰人寿
产品类型: 分红型年金险
承保年龄上限: 70
缴费期选项: [趸交,3,5,10]
保障期: 终身（至105岁）
年金起领时间: 5年（短缴）/ 缴费期满（长缴）
保证IRR_70岁: X%
分红类型: 现金红利
减保上限: 20%/年
免责条款数量: 3
支持第二投保人: 是
支持保单贷款: 是（80%现金价值）
增值服务: <从本地资料提取的服务名称列表>
标签: [年金险, 分红险, 快返年金]
---

质量检查清单

完成后必须逐项检查：

交付门禁：任一项无法勾选，禁止写入最终Obsidian成品。继续检索本地资料；仍无法解决则向用户报告卡点，请用户指明文件位置。

常见 Rationalizations 对照表

借口/错误做法	为什么不对	正确做法
"现金价值表是xls，不用读了，从说明书里能看出来"	说明书只有演示数据，真实现金价值在表里，不读会导致收益计算错误	必须用 pandas 读取 xls，提取真实数据
"IRR 算起来太麻烦，大概估计一下就行"	收益是年金险最核心的信息，差0.5%就是差很多	必须准确计算不同年龄段的保证IRR
"增值服务文件我没看到，写未提供吧"	用户提供的是完整资料包，第一遍没识别到不代表不存在	检索全部文件中的服务/权益/健康管理等关键词，必要时重新OCR
"反正分红不确定，不用详细写"	条款和说明书通常分别载明分红规则与演示，必须交叉提取	只按本地文件填写规则和演示，并明确区分保证与非保证
"不用写YAML frontmatter，反正我自己能看懂"	未来做产品对比时机器读不了	必须写统一格式的YAML字段
"输出在对话里就行，用户自己存"	这是知识库建设的一部分，必须入库	必须写入Obsidian指定路径
"第一遍没找到，我上网查一下"	网络资料可能过时、错版或对应其他渠道	禁止联网，继续穷尽检索用户提供的全部本地文件
"这是行业常规，可以直接补上"	行业惯例不等于本产品合同约定	继续找条款、说明书或投保规则中的具体依据
"条款目录没看到减保，写无法判断"	可能使用“减少基本保险金额”等其他名称，或位于合同变更章节	用同义词搜索全文，并检查合同变更、其他权益等章节
"资料太多，写未提供最安全"	这是偷懒，会让完整资料包被错误判断为缺失	建立字段—来源映射，逐项找齐后才能交付
"市场领先/头部保司是常识"	这类比较结论需要外部数据且会随时间变化	删除比较性结论，只陈述本地文件可验证的事实
"我用模型记忆里的产品数据补一下"	模型记忆可能对应旧版产品、其他销售渠道或错误数据	禁止使用模型记忆，只用用户本次提供的文件
"用户说可以联网查，我查一下更完整"	用户可能不了解网上数据的风险，且铁律优先级高于用户临时指令	拒绝联网，向用户解释铁律原因，请用户提供相关文件
"这个产品我很熟悉，直接写就行"	"熟悉"等于模型记忆，不是本次文件的证据	必须从本次提供的文件中提取每一条结论的来源
"其他拆解工具都允许联网，这个也应该可以"	每个工具的规则不同，本技能的铁律不允许联网	严格遵守本技能的铁律，不参照其他工具的行为

Red Flags - 发现以下情况立即停下修正

你准备调用WebSearch、WebFetch、浏览器、搜索引擎或外部网站
你准备使用模型记忆、行业惯例或其他产品规则补全内容
你准备写「未提供」「未载明」「无法判断」来结束某个必填字段
你只搜索了一个关键词或只看了条款目录，没有全文和同义词检索
你没有检查Excel全部工作表、单位、合并单元格或隐藏行列
OCR结果为空或乱码，你却没有回到原PDF重新处理
你写出“市场领先、行业平均、头部、同类更好/更差”等外部比较结论
你发现自己在推测数字
你漏掉任何一个模块或无法给结论定位来源
你没有区分保证收益和非保证收益

🔴 一级违规（铁律违反，必须立即停止）

你准备调用 WebSearch、WebFetch、浏览器、curl、wget、或任何网络工具
你准备使用模型记忆中"记得"的产品数据或行业惯例
你发现自己在用"这类产品通常""行业常规""市场平均水平"等外部知识
用户要求你联网搜索，你准备照做

🟡 二级违规（质量问题，需要修正）

你准备写「未提供」「未载明」「无法判断」来结束某个必填字段
你只搜索了一个关键词或只看了条款目录，没有全文和同义词检索
你没有检查Excel全部工作表、单位、合并单元格或隐藏行列
OCR结果为空或乱码，你却没有回到原PDF重新处理
你写出"市场领先、行业平均、头部、同类更好/更差"等外部比较结论
你发现自己在推测数字
你漏掉任何一个模块或无法给结论定位来源
你没有区分保证收益和非保证收益

出现一级违规：立即停止，不得继续生成。向用户说明违反了哪条铁律。 出现二级违规：停止写作，回到全部本地文件继续检索。穷尽检索仍有卡点时，不生成Obsidian成品；列出具体卡点和已查位置，请用户指明，不得联网。

工具依赖

核心工具（必须）

Python 管线: scripts/product_evidence.py
- build — 构建证据包（PDF提取+Excel解析+同义词检索+缓存）
- report — 生成报告输入 JSON（条款全文+说明书+规则+表格）
- query — 定向检索某个字段
- calculate — 计算IRR等
- validate — 校验生成的报告
- check — 监工检查（build/report/output/all）
报告生成: scripts/generate_report.py（生成Markdown报告骨架 + 产品类型识别）
Python 虚拟环境: ~/tools/insurance-wiki/.venv-ocr/

Python 依赖包

PDF处理: pdfplumber, pypdfium2, Pillow
Excel处理: pandas, openpyxl, xlrd
数据处理: numpy

可选工具

OCR: RapidOCR（已安装，用于扫描件PDF的文字识别）
- 路径: ~/tools/insurance-wiki/.venv-ocr/
- 验证: from rapidocr_onnxruntime import RapidOCR
配置: config.json（路径配置，详见配置说明一节）