我要退休 - 退休规划计算器
概述
此 Skill 帮助用户规划退休，提供以下核心功能：
- 计算退休年龄：根据中国最新延迟退休政策（2025年1月1日起实施），计算用户的确切退休年月
- 计算社保缴费总额：根据用户工资、所在城市和剩余工作年限，计算需要缴纳的社保总金额
使用方法
第一步：收集用户信息
通用信息（所有人都要问）
- 出生日期（格式：YYYY-MM-DD）
- 性别（男性/女性）
- 女性需确认身份：工人或干部（影响退休年龄计算）
- 所在城市（用于确定社保缴费基数上下限）
- 就业类型：
- 职工社保（单位代缴）- 有工作的人
- 灵活就业（自己缴纳）- 自由职业者、个体户等
⚠️ 关于就业类型：这个选择对结果影响巨大！灵活就业者需要自己承担全部社保费用（养老20% vs 职工8%），每月缴费通常是职工的 2-3倍。
职工社保专属问题
- 月工资收入（用于计算缴费基数）
- 是否缴纳住房公积金（部分单位不交，需要确认）
灵活就业专属问题
- 选择缴费档次（向用户展示当地基数范围，供其选择）
灵活就业者可以自由选择缴费基数，在当地最低基数和最高基数之间任选。应展示以下信息供用户参考：
- 当地最低基数（如上海：¥7,384）
- 当地最高基数（如上海：¥36,921）
- 不同档次对应的月缴费金额和退休前总费用
- 建议根据收入稳定性选择合适的档次
第二步：执行计算
使用脚本 scripts/calculate_retirement.py 进行计算：
python scripts/calculate_retirement.py <出生日期> <性别> <身份类型> <月工资> <城市> <就业类型> <是否含公积金>
参数说明：
出生日期：格式 YYYY-MM-DD，如 1985-06-15性别：male 或 female身份类型：worker（工人）或 cadre（干部），女性需要填写月工资：数字，如 15000城市：城市名称，如 北京、上海就业类型：employee（职工社保）或 flexible（灵活就业）是否含公积金：true 或 false - 职工社保时询问，灵活就业一般为 false
示例
职工社保（有单位）：
python scripts/calculate_retirement.py 1985-06-15 male worker 15000 北京 employee true
灵活就业（自由职业）：
python scripts/calculate_retirement.py 1985-06-15 male worker 15000 北京 flexible
第三步：解析并展示结果
脚本返回 JSON 格式的结果，包含以下信息：
退休信息
- 原退休年龄和目标退休年龄
- 延迟月数
- 实际退休年月（哪年哪月）
- 距离退休还有多少个月/年
社保缴费信息
- 缴费基数（根据工资和城市上下限确定）
- 每月各项社保缴费金额
- 从现在到退休的总缴费金额
- 分项明细（养老、医疗、失业、公积金）
延迟退休政策说明
政策背景
根据2024年发布的《关于实施渐进式延迟法定退休年龄的决定》，从2025年1月1日起实施渐进式延迟退休：
| 人群 | 原退休年龄 | 目标退休年龄 | 延迟规则 |
|---|
| 男性 | 60岁 | 63岁 | 每4个月延迟1个月 |
| 女性干部 | 55岁 | 58岁 | 每4个月延迟1个月 |
| 女性工人 | 50岁 | 55岁 | 每2个月延迟1个月 |
详细政策参考 references/retirement_policy.md
社保缴费说明
两种就业类型对比
| 项目 | 职工社保（有单位） | 灵活就业（自己交） |
|---|
| 养老保险 | 个人缴 8% | 个人缴 20% |
| 医疗保险 | 个人缴 2% | 个人缴 6%-11%（各地不同） |
| 失业保险 | 个人缴 0.5% | 无 |
| 住房公积金 | 个人缴 5%-12% | 一般无（极少自缴） |
| 每月总费用 | 较低 | 约为职工的 2-3 倍 |
职工社保缴费比例
- 养老保险：8%
- 医疗保险：2%
- 失业保险：0.5%
- 住房公积金：5%-12%（各地不同，计算时默认7%）
灵活就业缴费比例
- 养老保险：20%（其中8%进个人账户，12%进统筹账户）
- 医疗保险：6%-11%（各地差异较大，如上海11%，武汉6%）
- 失业保险：无
- 住房公积金：一般无
缴费基数计算
缴费基数 = max(当地最低基数, min(本人月工资, 当地最高基数))
即：如果工资低于最低基数，按最低基数缴纳；如果高于最高基数，按最高基数缴纳；如果在中间，按实际工资缴纳。
灵活就业各城市医疗保险比例
| 城市 | 医疗缴费比例 | 城市 | 医疗缴费比例 |
|---|
| 北京 | 6.5% | 南京 | 10% |
| 上海 | 11% | 重庆 | 10% |
| 广州 | 8% | 天津 | 7.5% |
| 深圳 | 8% | 苏州 | 10% |
| 杭州 | 9.5% | 其他城市 | 8%（默认） |
| 成都 | 8.8% | | |
| 武汉 | 6% | | |
| 西安 | 6% | | |
注意事项
-
就业类型选择：这是最重要的变量！灵活就业缴费约为职工的 2-3倍，务必确认用户实际情况：
- 有单位代缴 → 选"职工社保"
- 自由职业/个体户/无业自己交 → 选"灵活就业"
-
公积金变量：职工社保务必询问单位是否缴纳公积金，这对最终缴费总额影响巨大（约占40%）。如果不交，用户表面少交钱，实际损失了福利。
-
灵活就业的利弊：
- 弊端：每月缴费高（养老20%全额自付），没有失业险和公积金
- 好处：养老金待遇与职工相同（都是8%进个人账户），医保报销比例相同
- 建议：如果收入不稳定，可以选择只交养老保险，或按最低基数缴纳
-
数据时效性：社保缴费基数每年7月左右调整，脚本中的基数为2024年数据，实际计算时请提醒用户以当地最新公布为准
-
地区差异：各地社保政策可能存在细微差异，灵活就业医疗保险比例各地不同，计算结果仅供参考
-
政策变化：延迟退休政策为2025年新实施政策，如有调整需更新脚本
-
提前退休：特殊工种、病退等提前退休情况未在本Skill中考虑
关于住房公积金的重要说明
法律规定
根据《住房公积金管理条例》，单位必须为员工缴纳公积金，具有强制性。
现实情况
部分单位（尤其是中小企业、创业公司、某些民营企业）存在不交或少交公积金的情况。
对计算的影响
- 有公积金：缴费总额包含公积金部分（可提取，相当于强制储蓄）
- 无公积金：缴费总额减少约40%，但损失长期福利
建议
如果发现单位不交公积金：
- 向当地住房公积金管理中心投诉（12329热线）
- 要求单位补缴（可以追溯）
- 在计算时明确告知用户两种情况的差异
示例对话
用户：我今年35岁，男性，想知道自己什么时候能退休，还有社保要交多少钱
助手：我来帮您计算退休时间和社保缴费。先了解几个基本信息：
- 您的具体出生日期？（格式：年-月-日）
- 您在哪个城市？
- 您目前的社保是谁在交？
- 单位代缴（有正式工作）
- 自己缴纳（自由职业/个体户）
如果是职工社保（有单位）：
- 您月工资大概多少？
- 单位缴纳住房公积金吗？（部分单位不交）
如果是灵活就业（自己交）：
-
选择缴费档次（以您所在城市为例）：
| 档次 | 缴费基数 | 每月社保费用 | 适合人群 |
|---|
| 最低档 | ¥7,384 | ¥2,289/月 | 收入不稳定，想减轻压力 |
| 中低档 | ¥10,000 | ¥3,100/月 | 收入一般 |
| 中档 | ¥15,000 | ¥4,650/月 | 收入中等，想平衡负担 |
| 高档 | ¥25,000 | ¥7,750/月 | 收入较高 |
| 最高档 | ¥36,921 | ¥11,468/月 | 追求高养老金 |
💡 建议：灵活就业可以任选基数，选得越高以后养老金越多，但每月交得也越多。您想按哪个档次计算？
用户：1989年3月15日出生，月工资12000，在上海工作
助手：[使用脚本计算后展示结果]
示例1：职工社保（有单位）
根据计算结果：
- 您的退休时间为 2052年6月（63岁3个月）
- 按照延迟退休政策，您的退休年龄延迟了3个月
- 距离退休还有约 27年3个月
社保缴费计算（以上海为例）：
- 您的社保缴费基数为：12,000元/月
- 每月社保个人缴纳约：2,220元
- 到退休前社保总缴纳金额约：72.4万元
其中：
- 养老保险：约 31.3万元
- 医疗保险：约 7.8万元
- 失业保险：约 2.0万元
- 住房公积金：约 31.3万元（可提取）
注：以上计算基于当前政策，实际金额以社保局核算为准。
示例2：灵活就业（自由职业）
用户信息：
- 出生：1989年3月15日
- 性别：男
- 城市：上海
- 就业类型：灵活就业（自己缴纳）
对话流程：
助手：您在上海灵活就业，可以选择以下缴费档次：
| 档次 | 缴费基数 | 每月费用 | 退休前总计 |
|---|
| 🥉 最低档 | ¥7,384 | ¥2,289 | ¥52.6万 |
| 🥈 中低档 | ¥10,000 | ¥3,100 | ¥71.2万 |
| 🥇 中档 | ¥15,000 | ¥4,650 | ¥107万 |
| 💎 高档 | ¥25,000 | ¥7,750 | ¥178.4万 |
| 👑 最高档 | ¥36,921 | ¥11,468 | ¥263.8万 |
💡 建议：根据您的收入情况，选择能长期负担的档次。如果收入不稳定，建议选最低档保证不断缴；如果收入还行，中档比较平衡。
用户选择：中档（¥15,000基数）
计算结果：
📅 退休时间：2052年6月（63岁），距离退休约27年3个月
💰 社保缴费（灵活就业 - 中档）：
- 每月需缴纳：¥4,650
- 养老保险：¥3,000（20%，其中¥1,200进个人账户）
- 医疗保险：¥1,650（11%）
- 失业保险：无
- 住房公积金：无
- 到退休前总缴纳金额约：¥107万
📊 与职工社保对比（同样¥15,000基数）：
- 灵活就业：¥4,650/月，总计¥107万
- 职工社保：¥2,775/月，总计¥63.8万
- 灵活就业每月多缴 ¥1,875，总计多缴 ¥43.2万
💡 温馨提示：虽然灵活就业缴得多，但养老金待遇和职工是一样的（个人账户部分相同），只是没有单位帮你分摊统筹部分。
参考资料
references/retirement_policy.md - 中国退休政策与社保缴费详细说明scripts/calculate_retirement.py - 退休计算Python脚本
