分期实际年化核对（免费版）

分期方案核对表逐项核对（逐行复算、合计勾稽、重复与空缺检测），每条结论引用原文行号。本免费版执行引擎声明的免费检查项。触发词包括 分期实际年化、IRR、月费率陷阱、分期成本。

分期实际年化核对（免费）

完全本地运行：引擎已经打包在本技能里（engine/ 目录）。 核对过程不需要联网、不需要 API Key、没有调用次数上限。

什么时候用

谁会在什么时候用：做分期促销、或采购设备做分期时 —— "月费率 0.6%"听起来很便宜，实际年化接近 14%： 手续费按初始本金收，但本金是逐月在还的，真实占用资金只有一半左右。 只看名义费率，很容易把年化 14% 的资金当成 7.2% 用。

这张表会逐项核对什么： · 名义口径：总手续费 = 本金 × 月费率 × 期数；每期还款 = (本金 + 总手续费) ÷ 期数；名义年化 = 月费率 × 12 · 实际口径（IRR）：求月利率 r 使 −本金 + Σ 每期还款÷(1+r)^i = 0，再换算 (1+r)^12 − 1 （二分法固定迭代 200 次：同输入结果唯一、第三方可用同口径复算） · 合计行逐列复核（比率列不参与求和）；重复与空缺检测

每条结论都带原文行号与出处，可被第三方用同一口径复算； 材料不足时不给结论，会明确列出还缺什么。

这个免费版查什么

（检查项由引擎的 CHECKS_* 导出，跑 --sample 会打印实际执行了哪些。）

怎么用

bash

node scripts/run.mjs --sample                 # 先看样例
node scripts/run.mjs --input 你的材料.json     # 跑自己的材料

常见错法（这张表里真的会有人这么填）

1. 请补上这些再跑；材料不足时本工具不做任何认定，也不套用默认值。
2. 手续费按初始本金乘期数收，这一点正是"名义便宜、实际贵"的根源。
3. 等额本息（手续费摊入月供）的口径：每期还款 = (本金 + 总手续费) ÷ 期数。
4. 名义年化 = 月费率 × 12（单利）。
5. 名义月费率 × 12 只是"看着便宜"的数；资金是逐月归还的，真实成本要看 IRR 年化。

需要完整档时（可选）

本免费版是完整可用的核心产出，本版本不包含下面这些项：

• 名义月费率超出 0~3% 检测
• 期数超出 1~60 检测
• 实际年化低于名义年化检测（数学上不可能，说明算错）
• 每期还款为负检测
• IRR 不收敛（现金流异常）检测

同名工具的完整档是另一个独立商品（条款与条件以它自己的商品页为准）；两档的差别就是上面这些，没有别的。

边界（请务必知道）

本工具不做引擎 CHECKS_OUT_OF_SCOPE 里列的那些判断； 材料不足时不给结论，也不会输出「未发现问题」。